商業銀行逾期貸款的管理及催收技巧

課程背景：

隨著商業銀行改革進程全面提速以及國內金融市場全面開放的來臨，中國商業銀行在當前的經濟形勢下，不斷調整經營管理思路，加快市場拓展步伐，實現持續穩健發展，城市商業銀行必須夯實內部管理，在經歷了全球性金融危機的洗禮后，隨之而來的是更為嚴格的監管要求和更為嚴峻的生存挑戰。銀行快速發展的同時，積累了很多的風險，銀行不良率和不良貸款余額持續增長，銀行的信貸資產質量出現明顯下降。

一方面，銀行為搶占市場份額必須保證一定的貸款增量，另一方面，貸款不良率及不良貸款余額又出現大幅增長，銀行信貸資產的風險隱患也越來越多地暴露出來。加強逾期貸款管理，加大應收賬款的催收力度刻不容緩。

教學目標：

掌握商業銀行應收賬款管理的規律和特點，準確評估應收賬款風險，掌握應收賬款的DSO等重要控制指標控制及賬齡分析技術等關鍵技術，控制好應收賬款的事中風險；掌握應收賬款的風險預警及欠款催收實戰技能，確保動態監控客戶的資信能力的變化情況，及時發現風險因素及早進行干預，完善商賬催收程序，規范商賬催收行為，提高催賬成功率。

培訓對象：信用管理部、賬務部、銷售部、市場部、風險管理部負責人及業務骨干

培訓課時：兩天

課程大綱：

一、商業銀行信貸業務的主要風險

1、信用風險

1)     個人信用風險

2)     客戶信用的缺失 

2、市場風險

1)     價格波動

2)     利率波動

3、操作風險

1)     風險管理主體缺失和審查缺位

2)     擔保存在漏洞

3)     缺乏有效的貸后管理

二、應收賬款的全流程管理

1、事前準入機制建立－信用評級技術

2、事中控制－－DSO及賬齡分析技術

3、事后管理－－商賬催收技術及其應用

三、銀行逾期貸款的催收

1、逾期貸款產生的主要原因

2、了解客戶還款的幾種情形

3、逾期貸款的催收成功率與逾期時間的關系

四、銀行逾期貸款的質量分析方法

1、逾期貸款質量評價的兩個維度

2、不同額度和時間維度應收賬款的催收策略

五、銀行逾期貸款催收前的各項準備工作

1、了解債權人的權利基礎（知己）

1）了解借貸合同是否有瑕疵

2）了解是否已過訴訟時效

3）了解擔保合同是否仍有效

2、了解債務人（知彼）

1）了解欠款人的社會背景

2）了解欠款人的個人素質

六、銀行應收賬款的催收策略

1、適度恭維策略

2、感情策略

3、互惠互利

4、沉默策略

5、軟硬兼施

6、車輪策略

7、攻勢策略

七、銀行逾期貸款的催收方法

1、電話催收

1）電話催收的時機

2）不同階段電話催收的話術

3）電話催收的注意事項

2、信函催收

1）信函發出的時間選擇

2）五階段催討函的起草及標準格式

3、上門催收

1）上門催收的時機

2）上門催收的注意事項

3）上門催收人員的分工與配合

4、委托催收

1）委托單位的選擇標準

2）委托合同的起草及注意事項

3）委托單位催收成功后酬金的支付

5、法律催收

1）債權人的權利基礎

2）了解欠款人的社會背景及其個人素質

3）使用法律手段催收的注意事項

6、信用催收

1）信用催收的內涵

2）信用催收的基本原理

3）信用催收的基本方法與步驟

八、銀行逾期貸款的法律風險及應對措施

1、逾期貸款的風險預警

1)     各項預警指標的建立

2)     預警內容

3)     檢測工具

2、幾種中斷訴訟時效的錯誤做法

1) 一次簽多份催收

2) 對賬單不引起訴訟時效重新起算

3) 郵寄送達催收單填寫不明確

4) 保證人在催收單上簽字不視為繼續承擔保證責任

3、中斷訴訟時效的正確做法

1) 在訴訟時效存續期間催收

2）正確的郵遞送達催收通知書

3）正確的公告催收

4）正確的銀行扣款

5）正確的公證催收

6）債務人作出還款承諾

7）正確的訴訟程序

4、超保證期間保證人表示愿意繼續履行擔保責任

5、超過訴訟時效債權人如何采取補救措施

課程小結