課程背景:

支付結算體系是金融體系的重要組成部分，是金融體系保持健康、穩定運行的基礎，安全，高效的支付體系對于暢通貨幣政策傳導、密切金融市場間的聯系、加速社會資金周轉、提高資源配置效率、防范和化解金融風險具有重要的作用；支付結算條線的業務檢查是行內運營條線的重要業務，完成好檢查是我們工作的重點也是業務高標準嚴格要求的依據，在支付結算條線中如何處理好洗錢、斷卡等反洗錢的工作是重點。開卡識別是第一關，后期交易數據分析是第二關。本次課程老師會針對賬戶管理的多元化和復雜性進行案例的講解，涵蓋賬戶管理業務中的特殊人群處理、司法協助業務、長短款業務、印章管理、中間業務等。老師會在課程中通過實際案例進行解析，歡迎共享并交流。

課程時間：2天，6小時/天

課程對象：支付結算條線員工，運營主管，網點主任等條線人員

課程方式：案例講解、難點分析

課程收益：

●案例貴在實用實際，結合網點柜面實際業務；

●重在案例內容講授透徹，學生會用到實際業務中。

課程大綱

第一講：賬戶管理及人民銀行支付結算檢查重點

一、企業銀行結算賬戶風險及檢查

案例一：開戶許可證取消在金融業務中，如何取證（材料）客戶（法人）開戶授權的真實意愿？

人行檢查要點：客戶開戶資料的合規性和完整性審核

人行檢查要點：單位銀行結算賬戶相關自然人公民身份信息的聯網核查

1）實務難題：銀行審核企業開戶材料是實質審查還是形式審查？

2）實務難題：銀行對與客戶開戶的資料是否可以交給客戶公司的相關人員（財務或者配偶等）？

3）實務難題：銀行工作人員應該對授權書代理人與辦理人的一致性進行什么審核？

4）實務難題：照片核實企業開戶真實意愿，我們（面對面）要注意什么問題？

5）實務難題：《民法典》采用格式條款訂立合同特別要求是什么？

人行檢查要點：單位賬戶授權開戶的合規性審查

1）實務難題：回訪視頻核實企業開戶真實意愿我們需要客戶講解些什么問題？

人行檢查要點：注冊驗資看是賬戶的使用審查

人行檢查要點：專用存款賬戶的使用

人行檢查要點：臨時存款賬戶的使用

解析：賬戶開立要點歸納？

解析：開戶業務中，可不可以在“建立業務關系”以后，再進行客戶身份核實？

解析：開立業務和客戶身份之間的關系，主要從客戶群體、客戶職業等和開立業務關系之間來進行識別分析？

解析：與建立業務關系對應的終結（退出）業務關系，應當如何界定？

解析：銀行結算賬戶對賬環節法律風險？

解析：客戶實際生產經營調查---小微企業（生產類型）重點看什么？（盡職調查）

解析：客戶實際生產經營調查---小微企業（貿易類型）企業重點看什么？（盡職調查）

人行檢查要點：銀行流水調查（盡職調查）？

解析：賬務資金指標監控解析？

解析：異地盡調可以提交的證據材料？

人行檢查要點：付款依據

1）實務難題：五萬以下是否必須提供付款依據？

2）實務難題：五萬以上“公轉私”的一般監管？

3）實務難題：“公轉私”的可疑特征識別？

案例二：實際業務中客戶付款依據合規和多樣性如何建議？

1）實務難題：在實際業務中識別可疑交易后，對付款依據審核是形式審查還是實質審查？

2）實務難題：實際業務中客戶為了付款理由出具的兜底承諾所是否有用？

人行檢查要點：“公轉私”案例

1）實務難題：實際業務中開戶申請資料居委會批文丟了如何開戶？

2）實務難題：企業法定代表人死亡后，如何辦理銷戶？

3）實務難題：企業注銷后，賬戶資金的承繼問題？

4）實務難題：企業宣布破產后，撤銷賬戶的順序是什么？

5）實務難題：企業破產出清后，破產清算組申請開立銀行結算賬戶應當如何管理？

案例解析：單位客戶因內部糾紛，向我行申請對其結算賬戶進行支付監管，是否合規？

案例解析：單位客戶申請開立結算賬戶，我行向法人了解單位情況，但單位表示法人為股權代持，不參與單位經營，我行如何進行真實意愿審核？

案例解析：分公司撤并或解散，總公司稱該分公司負責人已失聯、在我行的預留印鑒均已遺失，總公司可以提供總公司的全套開戶資料、總公司的印章及分公司的工商注銷證明。總公司對分公司銀行賬戶銷戶、歷史流水查詢等是否有權利，可適用哪些法律文件向其解釋？

二、個人銀行結算賬戶風險及檢查

案例一：個人開戶審核客戶材料是實質審查還是形式審查？

人行檢查要點：自然人客戶業務辦理有關身份證的審核

難點解析：若個人的姓名、公民身份號碼、照片和簽發機關中一項或多項核對不一致們如何應對？

1）實務難題：以下情況無權拒絕為客戶辦理業務？

2）實務難題：對于身份證件號碼不存在、身份證件號碼存在但與姓名不匹配或反饋照片不相符的，可以采取以下方式對相關居民身份證的真實性進一步核實？

3）實務難題：以下情況有權拒絕為客戶辦理業務？

4）實務難題：中國人民銀行關于核查失效居民身份證信息和非居民身份證件信息試點工作的通知（銀發〔2018〕60號）

5）實物難題：一個人兩個身份證業務如何處理？

6）實務難題：有效身份證件有哪些？

7）實務難題：帶照片證件都是輔助身份證明材料嗎（輔助證件的范疇有哪些）？

8）實物難題：用日本人的護照來開戶，應該用護照上的英文名，還是用護照上簽的中文名？

9）實務難題：港澳臺居民單獨持港澳臺居民居住證就可以直接到銀行辦理業務嗎？

人行檢查：個人銀行結算賬戶代理開戶審查

1）實務難題：代發單位工資批量開卡、農民征地拆遷補償款批量開卡、低保戶養老金(退休金、醫保、失業保險、住房公積金)批量代理開卡是否正確？

2）實務難題：批量代理開卡業務要注意些什么問題？

3）實務難題：待激活客戶中殘障人士如何辦理業務？

4）實務難題：個人異地開戶詢問及應對措施

5）實務難題：銀行是否有權要求客戶出具輔助證明材料？

6）實務難題：客戶覺得銀行工作人員沒事找事問身份問題，投訴我們如何處理？

人行檢查：系統內如何客戶做證件更正登記要如何操作？

1）實務難題：客戶稱轉賬資金被電信詐騙了，需要銀行來解決資金問題，請問銀行怎么辦理類似業務比較合適？（謹慎處理客戶受騙事件）

2）實務難題：大爺大媽能開網銀嗎（如何理解個人異常開戶）？

3）實務難題：銀行對懷疑洗錢的賬戶采取的措施是什么？

第二講：特殊人群支取業務處理

案例一：客戶成為精神病人如何支取其賬戶內的存款？

1）實務難題：對于精神病人的監護人不盡職，村委會或者街道有權指定監護人嗎？

2）實務難題：對于五保戶精神病人的業務如何做？

3）實務難題：對于精神病人的監護人不盡職，村委會或者街道有權指定監護人嗎？

案例二：客戶成為植物人和重度昏迷人業務處理？

1）實務難題：植物人（重癥昏迷的人）監護代理如何認定順序？

案例三：給智力障礙人員開卡如何辦理我們審核依據是什么？

1）實務難題：我國殘疾類別分類及業務中需要代理情況？

案例四：意識不清的老人（老年癡呆患者）在實際業務中如何由其他人員代理辦理業務？

1）實務難題：老年癡呆癥基本病理特征？（了解銀行上門核實業務的關鍵點，掌握證據的主動性）

2）實務難題：在實際業務中某些老人不會寫字或者寫不好字，是否必須要求代簽？

案例五：出國人員掛失取款業務如何受理？

1）實務難題：涉外公證的審核要點及視頻取證的審核要點？

案例六：服刑羈押的犯人如何辦理取款開戶業務？

1）實務難題：服刑羈押人員辦理業務重要的審核依據是什么？

2）實務難題：在服刑期間，犯人的戶口是否被遷到了監獄所在地？

3）實務難題：公證處不上門我們要如何建議客戶去做？

案例七：未成年人（留守兒童）業務要如何處理？

1）實務難題：對開戶申請主體的把握--未成年人年齡和審核要點？

2）實務難題：未成年人的監護人的法律規定是順序是什么？

3）實務難題：未成年人的指定監護人的權利限定是什么？

4）實務難題：繼父母是未成年人有效的監護人嗎？

爭議案例：父母離異且撫養權歸一方所有，另一方是否享有監護權的問題？

1）實務難題：離婚后撫養權和監護權的認定？

2）實務難題：父母外出打工，可否由祖父母代理開戶？

3）實務難題：掌握監護人和被監護人的方法途徑？（未成年人證件審核要點）

4）實務難題：居委會出具的戶籍證明明類的材料是否有法律效力？

5）實務難題：外籍未成年是否可以在銀行開立人民幣結算賬戶及審核要點？

6）實務難題：香港、澳門出生醫學證明公證在哪做？

案例八：銀行辦理繼承取款時候應當憑借哪些有效付款依據？

1）實務難題：有公證處證實的遺囑簽字真實性的文書，銀行是否可以辦理業務？

2）實務難題：有遺贈撫養協議的文書，銀行是否可以辦理業務？

3）實務難題：繼承權文書的審核要點？

4）實務難題：死亡證明哪個單位可以開具呢？

5）實務難題：親屬關系證明哪個單位可以開具呢？

案例九：存款人死亡后，家人知曉存單密碼，請問我們如何支取？（知道不知道問題解答）

案例十：繼承業務中人民調解和司法確認的方式問題？

案例十一：繼承業務中客戶未到期的款項如何繼承？

司法協助：公證處是否有查詢權？

1）實務難題：聾啞人如何辦理業務合規審核依據？

2）實務難題：盲人如何辦理業務合規審核依據？

第三講：長短款業務處理（涉及反洗錢案例解析）

爭議案例：實際業務中客戶取款后發現短款如何處理？

爭議案例：實際業務中工作人員發現短款后這個業務我們怎么處理？

爭議案例：傳統匯兌業務中銀行因為銀行操作失誤導致差錯如何應對？

爭議案例：傳統匯兌業務中銀行因為客戶操作失誤（電信詐騙等）導致差錯如何應對？（涉及監管新規中的反洗錢業務）

1）實務難題：大爺大媽能開網銀嗎？（涉及人行解讀中的文件內容）

2）實務難題：客戶做撤銷業務后，匯款手續費是否需要返還？

3）實務難題：客戶的匯款已經到了匯入銀行怎么辦？

4）實務難題：匯款人和收款人不認識，匯款人通過匯款行提出想要收款人的聯系方式等信息收款行是否應該配合？

第四講：印鑒業務處理

案例一：實際業務中銀行用錯章是否承擔責任？

案例二:未加蓋印章的真實存單銀行是否要對客戶承擔責任？

案例三：假印章是否承擔責任？

案例四：客戶無法按照法定程序變更預留印鑒，約定程序是否有效？

1）實務難題：個人印鑒變更的法定程序？

2）實務難題：遺失預留印鑒卡中的印章后如何合規更換預留印鑒審核？

3）實務難題：司法證明應該是什么級別的司法部門，是否需要縣一級以上的印章治安管理部門的證明呢？

第五講：查凍扣業務（司法協助業務）

1）實務難題：法院到金融機構查詢、凍結、扣劃銀行存款的辦理程序？

2）實務難題：金融機構應當協助最先送達協助通知的有權機關？

3）實務難題：協助執行過程中對于同一法律關系作出兩種判決，我們要如何協助？

4）實務難題：協助扣劃后我們要及時登記？

5）實務難題：登記時我們要在回執填寫時注意問題？

6）實務難題：有權機關要求輪候凍結，是否有法律依據，協助執行時候我們要注意些什么問題？

案例一：正確處理多家法院協助執行沖突問題？

1）實務難題：享有優先債權是否可以優先于首次凍結的法院扣劃？

2）實務難題：有權查詢、凍結、扣劃整體情況（截止2017年3月）？實務難題：有扣劃權的有權機關？

3）實務難題：審計機關的權限問題？（可否查詢個人賬戶存款）

案例二：某律師事務所到銀行調查取證，我們是否配合？

1）實務難題：律師調查范圍問題？（調查令的范圍和我們要注意的事項）

案例三：律師前往銀行查詢擬破產企業存款信息，提取企業破產存款余額，我們如何配合？

1）實務難題：工商管理部門的權限問題？

2）實務難題：律師公函樣式？

3）實務難題：有權機關查詢權范圍理解（負債信息是否可以查詢）？

4）實務難題：最新司法解釋有權機關關于查封凍結期限的規定？

5）實務難題：實際業務中續凍是否有次數限制？

6）實務難題：檢察院、公安和國家安全部門凍結的一般情形和特殊情形我們如何界定？

7）實務難題：有權機關查凍扣工作證一覽表？

8）實務難題：法院（或其他有權機關）到銀行辦理查凍扣業務時需雙人雙證有沒有法律依據？

案例四：執法人員必須是一個單位的嗎？一個執法人員在辦理業務時候沒有帶執行公務證明，我們是否辦理？

1）實務難題：人民法院執行證件要素？

2）實務難題：公安機關人民警察證的要素？

案例五：協助查凍扣的通知書是否必須要求一個規定的模板，如果在文件中格式和樣本有不同點我們如何區分？

案例六：實際業務中凍結或扣劃通知書上是否應該有明確的金額和時間具體的數字呢？

1）實務難題：實際業務中有權機關只提供了戶名沒有提供賬號，我們是否協助呢？

2）實務難題：實際業務中通知書上內容填寫錯誤涂改后加蓋校正章是否可以繼續辦理業務？（2013年最高人民法院規定的關于查詢、凍結、扣劃銀行存款的法定手續及銀行審理的注意事項？）

3）實務難題：實際業務中，通知書的金額和裁定書及判決書不一致的情形，我們要如何處理？

4）實務難題：查凍扣業務所需的法律文書匯總？

敲重點：查凍扣業務如何維護與客戶的關系問題

案例七：客戶賬戶被有權機關凍結，我們是否應該在事后告知客戶？

1）實務難題：實際業務中，銀行人員是否可以將此通知書呈閱客戶？

2）實務難題：實際業務中，銀行工作人員將協助凍結存款通知書出示后，客戶要求拍照或者復印，怎么辦？

敲重點：賬戶凍結扣劃分類解析

案例八：借款人欠款，其賬戶內沒有錢，可否扣劃（限額）其配偶在我行的賬戶內資金？

1）實務難題：配偶如何可以規避還款？

案例九：法院如果是”一次下達，多次協助“金融機構是否協助，依據和解讀是什么？

案例十：法院能否扣劃地方財政性資金（或撥款）用于清償企業自有的債務，我們是否應該以財政資金專款專用為由拒絕協助？

案例十一：銀行是否應該保護財政賬戶內“財政資金”安全不協助扣劃？

1）實務難題：金融機構在辦理協助執行事務中要精確掌握審查的界限我們協助執行的范圍是什么，拒絕協助的依據是什么？

2）實務難題：銀行工作人員在協助執行凍結賬戶中，如果發生客戶對凍結提出異議我們要如何處理？

3）實務難題：金融機構解凍存款的時候應當要求法院出具什么司法文書我們如何進行審核？

4）實務難題：郵件的司法文書，銀行是否應該提供協助？（法【2018】64號文件在實際業務中的解讀）

5）實務難題：現場扣劃涉案款項可否扣劃到非法院賬戶？（解讀法發【2017】6號文件）

6）實務難題：業務中被凍結存款如何計付逾期利息問題？

敲重點：票據、貸款、保證金質押凍結扣劃問題解析

案例十二：法院凍結扣劃銀行承兌匯票保證金合理嗎？

1）實務難題：保證金質押的主要法律依據？

2）實務難題：銀行如何和凍結的人民法院取得更好的溝通？

3）實務難題：提交材料（設立保證金賬戶注意問題防止法院以一般賬戶扣劃依據）？

案例十三：公安機關可以凍結匯票嗎？

1）實務難題：法院可以凍結匯票嗎？

案例十四：金融機構可以先扣劃收貸收息后在進行協助，依據和解讀是什么？

1）實務難題：實際業務中銀行的貸款賬戶能否被凍結？

2）實務難題：商業銀行信貸資金遭遇法院查凍扣的應對措施？

3）實務難題：2018年法院凍結扣劃存款的新的司法文書？

4）實務難題：票據款可以被公安機關凍結嗎？

5）實務難題：信用卡賬戶可以凍結扣劃嗎？

6）實務難題：銀行如何和凍結的人民法院取得更好的溝通？

7）實務難題：提交材料（設立保證金賬戶注意問題防止法院以一般賬戶扣劃依據）？

案例十五：公安機關可以凍結匯票嗎？

1）實務難題：法院可以凍結匯票嗎？